Pergunta frequente
Vale a pena trocar uma dívida por outra?
A troca funciona quando ela troca juro — não quando ela só troca de credor.
Publicado em 02/10/2026 · revisado em 02/10/2026 · por MenorParcela · Taxas: Banco Central, período iniciado em 07/08/2026 (agosto de 2026).
Resposta direta
Vale a pena quando o CET da dívida nova é menor que o da dívida atual, a parcela nova cabe no orçamento e você não volta a usar a dívida antiga. O caso clássico é quitar o rotativo do cartão (mediana de 15,14% ao mês) ou o cheque especial (8,16%) com um consignado (1,83%) ou um crédito pessoal mais barato.
Não vale a pena quando a taxa nova é parecida com a antiga, quando a troca só alonga o prazo, ou quando o cartão volta a ser usado no rotativo depois — aí você fica com as duas dívidas.
As três perguntas antes de trocar
- O CET novo é menor que o atual? Compare custo efetivo total com custo efetivo total, não taxa de juros com parcela. Veja como comparar pelo CET.
- A parcela nova cabe com folga? Trocar dívida cara por parcela impagável não resolve nada.
- O que acontece com a dívida antiga? Cartão quitado precisa ficar sem rotativo. Se não houver mudança de hábito, a dívida volta somada à nova.
A diferença de juros entre as modalidades
Quanto maior a distância entre a taxa da dívida atual e a da nova, mais a troca compensa. Os números do mês:
| Modalidade | Menor taxa (a.m.) | Mediana (a.m.) | Mediana ao ano | Instituições |
|---|---|---|---|---|
| Consignado INSS e servidor público | 1,49% | 1,83% | 24,31% | 79 |
| Consignado CLT (carteira assinada) | 1,63% | 3,27% | 47,13% | 53 |
| Crédito pessoal sem garantia | 1,21% | 5,95% | 100,08% | 81 |
| Crediário (aquisição de bens) | — | 2,73% | 38,16% | — |
| Cheque especial | — | 8,16% | 156,33% | — |
| Cartão de crédito — rotativo | — | 15,14% | 442,89% | — |
Taxas de juros ao mês praticadas por instituição, dados do Banco Central para o período iniciado em 07/08/2026 (agosto de 2026). "Mediana": metade das instituições cobra menos que isso, metade cobra mais.
Quando a troca dá errado
- Taxa parecida, prazo maior: a parcela cai, mas o total sobe. Isso é alongar, não trocar.
- Tarifas e seguros embutidos: a taxa anunciada é baixa, mas o CET não. Peça o CET por escrito.
- Uso do limite liberado: o cartão ou o cheque especial quitado vira limite livre de novo. Se for usado, a dívida dobra.
Perguntas frequentes
Trocar cartão de crédito por empréstimo pessoal compensa?
Quase sempre, porque o rotativo do cartão é a modalidade mais cara do mercado. Mesmo um crédito pessoal acima da mediana costuma custar bem menos. O cuidado é não voltar a usar o rotativo.
Posso trocar um empréstimo por outro com juros menores?
Pode, pela portabilidade de crédito: outro banco quita a sua dívida e você passa a pagar a ele, com taxa menor. É gratuita e garantida pelo Banco Central.
Juntar todas as dívidas em uma só é bom?
É bom quando a dívida única tem CET menor que a média das dívidas atuais e a parcela cabe no orçamento. Juntar só para ter uma parcela, com taxa igual ou maior, não ajuda.
Fontes
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Veja se a sua troca compensa
A calculadora compara a dívida que você tem hoje com um crédito mais barato e mostra a diferença na parcela e no total.