Pergunta frequente
Como comparar empréstimos pelo CET?
Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter custos bem diferentes. O CET é o número que mostra isso.
Publicado em 02/10/2026 · revisado em 02/10/2026 · por MenorParcela · Taxas: Banco Central, período iniciado em 07/08/2026 (agosto de 2026).
Resposta direta
Compare o CET ao ano de cada proposta: o menor CET é o empréstimo mais barato, para o mesmo valor e o mesmo prazo. O CET (Custo Efetivo Total) junta juros, IOF, tarifas e seguros numa taxa só, e a instituição é obrigada a informá-lo antes da contratação (Resolução CMN 3.517/2007).
Exemplo: R$ 5.000 em 24 vezes a 5,95% ao mês de juros têm CET mínimo de 6,28% ao mês (107,63% ao ano), porque o IOF de R$ 148,22 sai do valor liberado. Com tarifa ou seguro, o CET sobe mais.
Como comparar, passo a passo
- Peça a cada instituição a proposta com o CET escrito, para o mesmo valor e o mesmo prazo.
- Compare o CET ao ano (ou ao mês, desde que seja o mesmo nas duas).
- Confira o valor que cai na conta e o total pago. Seguro "opcional" embutido aparece aqui.
- Só depois olhe a parcela: ela precisa caber no orçamento, mas não diz qual proposta é mais barata.
Exemplos de CET calculados
CET mínimo — só juros e IOF, sem tarifas nem seguros. Na proposta real, ele só pode ser igual ou maior.
| Exemplo | Juros (a.m.) | IOF | Cai na conta | Parcela | CET mínimo (a.m.) | CET mínimo (a.a.) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Crédito pessoal, R$ 5.000 em 24x | 5,95% | R$ 148,22 | R$ 4.851,78 | R$ 396,56 | 6,28% | 107,63% |
| Consignado INSS, R$ 5.000 em 24x | 1,83% | R$ 138,76 | R$ 4.861,24 | R$ 259,29 | 2,08% | 27,99% |
| Crédito pessoal, R$ 10.000 em 12x | 5,95% | R$ 214,71 | R$ 9.785,29 | R$ 1.189,50 | 6,35% | 109,28% |
CET calculado como manda a Resolução CMN 3.517/2007, com o IOF descontado na liberação e sem tarifas nem seguros. Na proposta real, tarifa e seguro só aumentam o CET — por isso aqui ele é o mínimo.
Por que a taxa de juros sozinha engana
Uma proposta a 2,5% ao mês com seguro prestamista embutido pode sair mais cara que outra a 2,7% sem seguro. A taxa de juros não mostra isso; o CET mostra. Também desconfie de taxas muito abaixo da menor praticada no mercado — veja a menor taxa do mês por modalidade.
O que entra no CET
- Juros do contrato.
- IOF: 0,38% fixo mais 0,0082% ao dia sobre o valor emprestado, limitado a 365 dias.
- Tarifas, como a de cadastro.
- Seguros vinculados ao contrato.
- Outras despesas cobradas do cliente, como registro de garantia.
Perguntas frequentes
O que é CET?
Custo Efetivo Total: a taxa que reúne juros, IOF, tarifas, seguros e demais despesas do empréstimo. É o número certo para comparar propostas.
A instituição é obrigada a informar o CET?
Sim. A Resolução CMN 3.517/2007 obriga a informar o CET antes da contratação, em percentual ao ano, numa planilha com a composição dos custos.
Qual a diferença entre taxa de juros e CET?
A taxa de juros é só o preço do dinheiro. O CET soma também o IOF, as tarifas e os seguros. O CET é sempre igual ou maior que a taxa de juros.
Posso recusar o seguro do empréstimo?
O seguro não pode ser condição para liberar o crédito (venda casada). Se ele aparece na proposta, pergunte se é opcional e peça a simulação sem ele para comparar o CET.
Fontes
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Compare antes de assinar
A simulação mostra parcela, total e taxa de referência em cada modalidade. Na proposta da instituição, confira o CET.