Pergunta frequente
Consignado ou pessoal: qual escolher?
Na maioria dos casos a resposta é o consignado. Mas ele prende parte da sua renda por anos — e isso também precisa entrar na conta.
Publicado em 02/10/2026 · revisado em 02/10/2026 · por MenorParcela · Taxas: Banco Central, período iniciado em 07/08/2026 (agosto de 2026).
Resposta direta
Se você tem acesso ao consignado (aposentado, pensionista do INSS, servidor ou CLT com convênio), ele quase sempre é a escolha mais barata. A mediana do consignado INSS é 1,83% ao mês; a do crédito pessoal sem garantia, 5,95%. Em R$ 5.000 por 24 meses, a parcela cai de R$ 396,56 para R$ 259,29.
O crédito pessoal faz mais sentido para valores pequenos e prazos curtos, quando a margem consignável já está tomada, ou quando você não quer comprometer o salário por muitos anos.
Lado a lado
| Consignado | Crédito pessoal | |
|---|---|---|
| Taxa mediana do mês | INSS: 1,83% · CLT: 3,27% | 5,95% |
| Como paga | Desconto direto no salário ou benefício | Boleto, débito ou Pix |
| Quem pode | INSS, servidores, CLT com convênio | Qualquer pessoa, com análise |
| Limite | Margem consignável definida em lei | Definido pela instituição |
| Prazo | Longo, de anos | Em geral mais curto |
| Nome negativado | Pesa pouco | Pesa muito |
A conta com R$ 5 mil
| Modalidade (taxa mediana) | 12x | 24x | 36x | 48x |
|---|---|---|---|---|
| Consignado INSS e servidor público — 1,83% | R$ 467,88 | R$ 259,29 | R$ 190,85 | R$ 157,42 |
| Consignado CLT (carteira assinada) — 3,27% | R$ 510,44 | R$ 303,89 | R$ 238,34 | R$ 207,86 |
| Crédito pessoal sem garantia — 5,95% | R$ 594,75 | R$ 396,56 | R$ 339,94 | R$ 317,30 |
Parcela fixa (tabela Price) de um empréstimo de R$ 5.000, sem IOF, tarifas e seguros. A proposta real costuma vir um pouco acima.
O cuidado com o consignado
A parcela sai antes de o salário chegar e não dá para "pular" um mês. A margem consignável usada fica presa até o fim do contrato, que costuma ser longo. E, por ser fácil, o consignado é alvo de oferta insistente e de golpe — desconfie de quem liga oferecendo, e confira no Registrato do Banco Central se não há empréstimo no seu nome que você não fez.
Perguntas frequentes
Consignado é sempre mais barato que o pessoal?
Quase sempre, porque o desconto em folha reduz o risco de quem empresta. A exceção é o consignado com taxa acima da mediana comparado a um pessoal muito bem negociado — por isso vale comparar o CET.
Negativado consegue consignado?
Em geral sim, porque a parcela é descontada na fonte. A restrição no CPF pesa menos que no crédito pessoal.
Posso quitar o consignado antes?
Pode, com desconto proporcional dos juros, como em qualquer empréstimo. Também é possível fazer a portabilidade para outro banco com taxa menor.
Fontes
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Compare os dois com o seu valor
A simulação mostra consignado e crédito pessoal lado a lado, para o valor e o prazo que você quiser. Não pede CPF.